Заёмщикам стоило бы проверять свой скоринговый балл
В январе 2019 года вступает в силу закон, согласно которому бюро кредитных историй будут выдавать заемщику его индивидуальный кредитный рейтинг. Проверка такого рейтинга – шаг к грамотному управлению финансами, считает международное кредитное бюро Experian, которое дало несколько практических советов российским любителям разнообразных видов банковского кредита.
Проверка заемщиком своего соответствия критериям одобрения займа, которые устанавливают для разных типов кредитов финансовые организации, практикуется во всем мире. В преддверии вступления в силу нового российского закона компания Experian провела исследование того, что думают, например, британские заемщики о возможности такой проверки и каким заблуждениям на этот счет они верят.
Как выяснилось, 55% британцев ни разу не проверяли свое соответствие критериям кредитования перед подачей заявления на кредитную карту, потребительский кредит или ипотеку, хотя такая проверка, как правило, занимает не более минуты.
Это вызывает удивление, так как они рискуют ухудшить свой кредитный рейтинг, подавая кредитные заявления, не проверив предварительно, как они будут восприняты. Получение официального отказа в кредите от одной финансовой организации в большинстве случаев означает, что кредитный рейтинг будет ухудшен автоматически и в глазах других участников рынка.
Почему британцы не проводят проверку
Почти четверть (23%) из тех, кто пренебрегает проверкой, объясняют это тем, что не знают, чем эта проверка может быть им полезна, а еще 20% ошибочно полагают, что проверка может негативно повлиять на их кредитный рейтинг.
Интересно, что старшее поколение британцев пользуется проверкой соответствия наименее охотно. Такую проверку никогда не проводили три четверти (75%) опрошенных в возрасте 55 лет и старше, в то время как в группе людей от 25 до 34 лет этот показатель составляет всего 25%.
Есть и другие причины такого пренебрежения, выраженные в следующих ответах:
23% – Я не знаю, каковы преимущества использования инструмента проверки соответствия,
20% – Не хочу, чтобы это оказало негативное влияние на мой кредитный рейтинг,
18% – Я никогда не слышал про инструмент проверки соответствия критериям кредитования,
18% – Я не хочу предоставлять персональные данные, в том числе реквизиты банковского счета,
15% – Нет никакой гарантии, что я получу нужную кредитную карту, потребительский кредит или ипотеку, даже если буду использовать инструмент проверки соответствия,
8% – Он не покажет, как я на самом деле выгляжу в глазах кредитных учреждений,
8% – Это слишком долго,
5% – Я не получу рейтинг соответствия критериям кредитования большинства кредитных учреждений,
24% – Иное.
Однако исследование Experian подтверждает значимость проверки. Порядка 16% британцев, выбиравших в марте потребительские кредиты на сайте компании, имели рейтинг соответствия 0% для всех продуктов. Это значит, что у них нет никаких шансов получить одобрение банка, и они рискуют ухудшить свой кредитный скоринговый балл при подаче заявления на кредит.
Среди тех, кто проверял свое соответствие критериям, почти половина (45%) с вероятностью 70% или более могли получить одобрение как минимум на кредитную карту или потребительский кредит, а у каждого пятого (21%) вероятность одобрения заявления составляла 100%.
Почему британцы проводят проверку
45% британцев все же проводят проверку перед подачей заявления на кредитную карту или потребительский кредит. Наиболее распространенная причина проведения проверки (47%) сводилась к желанию заявителей подстраховаться, чтобы избежать негативного воздействия на свой кредитный рейтинг при подаче заявлений на кредитные карты и другие продукты, по которым у них не было шансов получить одобрение. Причины для проведения проверки распределились у британских заёмщиков таким образом:
47% – Я хотел быть уверенным в том, что не оказываю негативного влияния на свой кредитный рейтинг, подавая заявления на карты и кредиты, получить которые у меня нет шансов,
40% – Я хотел быть уверенным в том, что подаю заявления только на те продукты, по которым получу одобрение,
37% – Я хотел сэкономить время и не подавать заявления на карты и кредиты, по которым я не получу одобрения,
33% – Поскольку проверка соответствия делается легко и быстро,
30% – Я хотел быть уверенным, что получаю самые выгодные процентные ставки, доступные для меня,
1% – Иное
Experian отметило признаки того, что британцы с неидеальной кредитной историей принимают меры для установления контроля за своими финансами. Четверть (25%) всех запросов по поиску кредитных карт на сравнительных сервисах Experian – это поиск карт для формирования кредитной истории, которые помогают людям улучшать их кредитный рейтинг и открывают доступ к более привлекательным финансовым продуктам и процентным ставкам в будущем.
Мифы о соответствии условиям кредитования
Британским заёмщикам свойственны некоторые распространенные заблуждения. Например:
45% респондентов не в курсе того, что большинство кредитных учреждений подписаны на сервисы проверки соответствия,
43% - ошибочно полагают, что проверка соответствия условиям кредитования окажет негативное влияние на их кредитный рейтинг,
40% - не знают о том, что можно проверять свое соответствие условиям кредитования неограниченное количество раз, и это не повлияет на их кредитный рейтинг,
30% - не осознают, что инструмент проверки соответствия показывает, как они выглядят в глазах кредитных учреждений,
28% необоснованно полагает, что подача заявлений на кредитные карты и потребительские кредиты, в которых с большой долей вероятности им будет отказано, не окажет влияния на их кредитный рейтинг,
28% не знают, что инструмент проверки соответствия мгновенно дает ответ, какова вероятность одобрения их заявления на кредитную карту или потребительский кредит.
Рекомендации Experian актуальны и для российских заемщиков
Начните формировать свою кредитную историю и отнеситесь к этому ответственно. Кредитным учреждениям важно видеть, что у вас существует определенная история заимствований и что вы ответственно относились к задолженностям и своевременно их погашали.
Старайтесь не пропускать платежи. Старайтесь всегда вносить вовремя ежемесячные платежи – в противном случае это испортит ваш кредитный скоринговый балл. Если вы допустите дефолт, ваш скоринговый балл снизится.
Поддерживайте низкий остаток задолженности по картам. Стабильно низкая задолженность по кредитным картам наверняка произведет хорошее впечатление на потенциального кредитора. Чем ниже ваш остаток задолженности по сравнению с кредитным лимитом, тем лучше. По возможности не превышайте 50% процентов кредитного лимита по каждой карте – следуйте принципу "чем ниже, тем лучше".
Резюмируем
Не берите по возможности, дамы и господа, потребительских кредитов, неоднократно призывало SULARU. Если ипотека может иметь под собой экономический смысл, то потребительский кредит означает обычно только удовлетворение желания, вызванного реактивной реакцией под давлением моды, маркетинга или желанием похвастаться.
Исторический смысл кредита в том, что он позволяет добиться ускорения увеличения дохода заёмщика:
- бизнесмен расширяет производство и увеличивает выручку, которая должны покрыть выплаты по кредиту,
- студент берёт образовательный кредит, чтобы иметь после обучения зарплату на 30-40 и более процентов больше, чем у людей без высшего образования,
- ипотека позволяет въехать в квартиру и сократить платежи за аренду жилья,
- приобретение коммерческого автомобиля позволяет открыть малый бизнес и т.д.
Другими словами, кредит представляет собой рычаг, который можно использовать на пути к росту благосостояния. Но потребительский кредит такую функцию не выполняет, поэтому он несёт антирациональный смысл, но достаточно популярен.
Кстати, SULARU не знает стоимости получения справки от Expirian. Вряд ли это дорого, но в РФ может появиться вполне интересный новый рынок, который будет востребован, так как кредитование физических лиц растёт непотребными темпами. ЦБ РФ предупреждает об опасности, но серьёзных ограничительных мер пока не принимает.
