Кредитование россиян ускоряется
В России выросло поколение, считающее жизнь в кредит нормой. Темпы кредитного бума растут, а заемщики берут в долг много и надолго. За семь месяцев 2018 года было выдано 22 млн новых кредитов объемом в 4,42 трлн рублей.
Пирожные, мороженое и все, что ещё хотел Вовка из мультика про тридевятое царство, совершенно меркнут перед тем, чего сегодня хотят россияне. Отпуск на море, новая мебель, бытовая техника, ремонт квартиры, а в идеале сама квартира - вот планка, которую ставят перед собой отечественные домохозяйства, пишет "Коммерсант".
Все желания абсолютно нормальные, продолжает издание, если бы не одно «но». На протяжении последних пяти лет в России наблюдается полноценный экономический кризис. По данным Росстата, реальные располагаемые доходы населения снизились в июле 2018 года по отношению к июню на 4,7%. В январе–июле 2018 года их уровень вырос на 2,6% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (без учета единовременной денежной выплаты пенсионерам в январе 2017-го). Однако это не компенсирует их предыдущего падения на 11,5% за предшествующие четыре года.
Статистика
Согласно данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), за семь месяцев текущего года было выдано 22 млн новых кредитов общим объемом 4,42 трлн руб. Исполняющий обязанности гендиректора ОКБ Николай Мясников особо отметил, что, несмотря на традиционный спад кредитования в летние месяцы, июль 2018-го стал самым "кредитно-активным" месяцем года, установив рекорд и по количеству, и по объему новых кредитов:
"Все сегменты кредитования и средние чеки продолжают расти ударными темпами. Совокупный долг граждан перед банками вырос с начала года на 7% и превысил 13,75 трлн рублей", - прокомментировал он статистику.
Лидером по темпам роста остается ипотека. Количество новых ипотечных кредитов, средства по которым были фактически перечислены на счета заемщиков в июле, выросло по сравнению с июлем прошлого года на 49%, при этом объем выданных кредитов увеличился на 63%.
В итоге в июле 2018 года было выдано 107,93 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму более 219,17 млрд руб. Средний размер кредита на жилье увеличился за год на 10%, с 1,85 млн до 2,03 млн руб.
По сравнению с июлем 2017-го размер среднего потребительского кредита вырос на 44% со 119,6 тыс. до 171,6 тыс. рублей в июле 2018 года. Граждане не отказывают себе и в повседневных "мелочах". Число выданных в июле кредитных карт превысило 908 тыс. с общим лимитом 65,66 млрд руб.
Кредит – это возможность
"Наблюдается постепенная трансформация восприятия кредитования со стороны российского общества от "кредит - это зло" до "кредит - это возможность".Как и во многих развитых странах мира, кредит становится обыденным и доступным способом решения финансовых вопросов", - пояснила гендиректор Аналитического центра НАФИ Гузелия Имаева.
По её словам, растет спрос на залоговое кредитование, которое требует от заемщиков более осознанного и грамотного финансового поведения.
Доля просрочки в ипотеке незначительна - около 1,5%. Да и в целом, если судить по статистике ЦБ, просрочка по кредитам физлиц в этом году снижается и в первом полугодии достигла 6,1%. Однако, как отмечает руководитель проекта ОНФ "За права заемщиков" Виктор Климов, снижение доли просроченной задолженности происходит на фоне ускоренного роста объема задолженности физлиц. Согласно оценке ОНФ, в I половине 2018 года рост объема задолженности физических лиц ускорился в 2,6 раза по сравнению с тем же периодом прошлого года.
"И низкий показатель просрочки, который сегодня показывает статистика Банка России, в этом смысле технический. Потому что граждане де-юре избегают просрочки через перекредитование, а кредиторы быстро избавляются от плохих долгов по цессии. И эти два фактора не показывают реального состояния проблемных займов", - считает Виктор Климов.
По разным оценкам, сейчас от 30% до 50% новых кредитов берется именно на перекредитование. Как следует из "Кредитной карты России" за первое полугодие, составленной ОНФ, уровень закредитованности домохозяйств растет: за год он увеличился с 21% до 24%.
Nota bene
SULARU не будет в очередной раз критиковать кредитное поведение россиян, которые имеют полное право портить себе жизнь, так как являются людьми взрослыми. Остановимся на приведенной «Коммерсантом» фразе эксперта.
"Наблюдается постепенная трансформация восприятия кредитования со стороны российского общества от "кредит - это зло" до "кредит - это возможность". Как и во многих развитых странах мира, кредит становится обыденным и доступным способом решения финансовых вопросов", - сказала Гузелия Имаева.
В её словах есть системная ловушка, которая заключается в спорном толковании слова возможность. Напомним, что исторический смысл кредита в том, что он позволяет добиться ускорения увеличения дохода заёмщика:
- бизнесмен расширяет производство и увеличивает выручку, которая должны покрыть выплаты по кредиту,
- студент берёт образовательный кредит, чтобы иметь после обучения зарплату на 30-40 и более процентов больше, чем у людей без высшего образования,
- ипотека позволяет въехать в квартиру и сократить платежи за аренду жилья,
- приобретение коммерческого автомобиля позволяет открыть малый бизнес и т.д.
Перечисленные примеры дают возможность. А какую возможность даёт приобретение телевизора с экраном на 20 см шире имеющегося в распоряжении заёмщика? Потратить лишний час на диване за просмотром сериала или футбольного матча?
Другими словами, кредит «как возможность» представляет собой рычаг, который можно использовать на пути к росту благосостояния. Но потребительский кредит или перекредитование такую функцию не выполняют.
Редакции SULARU кажется, что Михаилу Мамуте, который отвечает в ЦБ РФ за финансовую грамотность населения, стоит прекратить думать о том, как научить россиян делать «адекватный выбор кредитного продукта», включая «понимание реальной процентной ставки» или «умения правильно читать кредитный договор», а заняться объяснением экономической сути кредитования.
Вопрос не в том, что ещё несколько тысяч или миллионов россиян обанкротится. Повторимся – они имеют право на такой выбор, так как это их личная жизнь. Вопрос в другом – если часть экономического роста страны очевидно формируется за счёт потребления, то насколько стимулирование кредитования в текущий момент снизит потребление в длительной перспективе, когда граждане будут расплачиваться с кредитами?
SULARU всегда казалось, что цель обучения финансовой грамотности – позволить стране развиваться быстрее, а не научить россиян разбираться в финансовых терминах. Теоретически у людей в результате повышения грамотности должно в среднем оставаться на руках больше денег. А складывается впечатление, что в результате «повышения грамотности» россияне просто перестали бояться слова «кредит».
