Финансовые власти рассматривают ограничения на выдачу потребкредитов
Если ЦБ введёт такие меры, то ставки по потребительским кредитам вырастут, заранее предостерегает председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков
Ставки по потребительским кредитам могут вырасти, если Центробанк введет для банков ограничения на выдачу таких займов, рассказал в интервью"Российской газете" председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
"Если будут ограничения по темпам роста кредитования, то последует рост ставок при наличии того же объема спроса со стороны населения. Меньше всего хотелось бы, чтобы регулятивные меры стимулировали население к переходу в микрофинансовые институты, где стоимость займов априори существенно выше", - пояснил он.
По его словам, для снижения рисков разрастания кредитного пузыря, возможно применить и другие меры. Например, было бы лучше не ограничивать банки, а установить требования, в соответствии с которыми закредитованные и неплатежеспособные люди не могли бы оформлять все новые займы.
Что касается банковского бизнеса, то в случае введения ограничений одним из вариантов действий банков может стать уход в более рисковые сегменты. Также банки могут развивать ипотеку.
Nota bene
3 сентября SULARU писало, что кредитование россиян ускоряется. Тогда же мы пробовали определить экономическую суть кредита, показывая, что потребительские кредиты этой сути не соответствуют и должны быть ограничены.
ЦБ РФ который год продолжает опасаться роста закредитованности граждан и недостаточной кредитной активности юридических лиц. Так в феврале 2018 года Глава Банка России Эльвира Набиуллина на заседании президиума Госсовета подтвердила существование перекоса в структуре кредитования.
"Восстановление потребительского кредитования это тоже хорошо: восстанавливается спрос, больше спроса на продукцию промышленности, но здесь не должно быть перегрева, потому что потребительское кредитование должно расти темпом, сопоставимым с ростом доходов населения, и, конечно, должно сопоставимо быть с кредитами реальному сектору экономики. Поэтому мы здесь будем корректировать регулирование для того, чтобы банкам было интереснее кредитовать не только потребительские кредиты, но и кредиты реальному сектору экономики", - сказала глава ЦБ.
По словам Набиуллиной, розничные кредиты в 2017 году выросли на 12,7%, а кредиты нефинансовым организациям – всего на 1,8%. Но ЦБ по факту так ничего и не сделал, если не считать того, что он зачем-то «похоронил» российский рынок микрофинансирования.
Для начала обоснуем зачем-то. Сам по себе рынок микрофинансирования не является чем-то плохим. В экономической теории микрофинансированием считается специфический характер отношения между финансистами и малыми предпринимателями, который сопровождается личным контактом, доверием сторон и целевым использованием денег на ведение предпринимательства. Российское микрофинансирование «до зарплаты» в экономической теории называется ростовщичеством. Так вот ЦБ борется не с характером отечественного микрофинансирования, а с «громадными ставками», что совсем не тождественно.
Характер финансирования или природа кредита важнее, чем ставка кредита. Микрофинансирование в Индии с очень высокими ставками позволило вытянуть из бедности миллионы жителей страны, дав им шанс организовать свой маленький бизнес. Если коммерческая деятельность имеет рентабельность выше реальной ставки кредита, то размер такой ставки имеет важное, но не решающее значение.
Вернемся к потребкредитованию. Аксаков априори не может заботиться о гражданах, так как он является чем-то вроде обычного лоббиста финансовых организаций. В РФ таких почему-то принято приравнивать к омбудсменам, хотя они не защищают справедливые интересы определенных социальных групп, а продвигают коммерческие интересы определенных бизнес-сообществ.
Никто не ставит под сомнение квалификацию Аксакова, но надо чётко понимать, что он заботится о банковском секторе, который является родным для него. Поэтому он возражает против роста ставок кредитов, опасаясь, что такой рост не покроет убытки банков от падения количества клиентов. Рост ставок по потребительским кредитам нужен, даже просто необходим, так как он является единственным рыночным способом уменьшения желания взять заём на всякую ерунду. А вот ограничения на тему «неплатежеспособности» из пальца высосаны.
В январе 2019 года вступает в силу закон, согласно которому бюро кредитных историй будут выдавать заемщику его индивидуальный кредитный рейтинг. Этот рейтинг будет доступен и финансовым организациям, которые получат возможность точнее оценивать риски выдачи кредита клиентам других банков. В свою очередь, заёмщики получат возможность грамотнее управлять своей кредитной историей.
Другими словами, все предложения Аксакова о регулировании вне изменения размеров ставок реализуются автоматически всего через 4 месяца. Так как он не может не знать о вступлении в силу этого закона, то он просто защищает финансовые организации от потери клиентуры.
