Кредиторов обяжут реструктуризировать ипотеку

С 2019 года реструктуризация ипотечных кредитов может стать обязанностью для финансовых организаций, если поправки Банка России в закон о потребительском займе будут приняты.

Законопроект ЦБ РФ дает право при определенных условиях потребовать изменения графика выплат и снижения размера ежемесячного платежа. Просить об изменении графика платежей будет возможно не чаще одного раза в пять лет, пишут "Известия", ознакомившиеся с текстом законопроекта.

Условия предусматривают и другие ограничения. Для обращения за реструктуризацией нужно будет показать, что доход семьи, рассчитанный за три месяца, снизился не менее чем на 30% или ипотечный платеж вырос на 30%. При этом с момента заключения договора должно пройти больше 12 месяцев, совокупный долг не может превышать 10 млн рублей, а просрочка - не более 60 дней.

После реструктуризации платеж по умолчанию снизится на 12 месяцев до 10% от старого. Можно договориться и о другом сроке, но он должен быть не менее полугода. С банком также можно обсудить и другую сумму платежа, но не более половины от прежнего уровня.

Документ предусматривает еще два пункта для защиты гражданина:
- по окончании периода реструктуризации новый ежемесячный платеж может превысить первоначальный (до реструктуризации) не более чем на 20%,
- полная стоимость кредита должна остаться неизменной.
В итоге заемщик получит от банка новый график платежей, а срок погашения ипотеки увеличится на период реструктуризации.

Pro et contra

Нововведение приведет к злоупотреблениям со стороны недобросовестных заемщиков и увеличит стоимость услуг для других клиентов, считает первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский. У добросовестного заемщика и сейчас есть возможность получить реструктуризацию в случае объективной необходимости.

Аналитик компании "Открытие Брокер" Тимур Нигматуллин напротив считает инициативу ЦБ разумной. По данным Банка России, доля ипотеки с просроченной задолженностью сроком свыше 90 дней (фактически безнадежных) в сентябре 2018 снизилась на 0,5 процентных пункта (п.п.) до 1,89%. Резерв сокращения просрочки практически исчерпан, а законодательно закрепленная реструктуризация поможет снизить этот показатель еще на 0,4 п.п. в среднесрочной перспективе.

Руководитель отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксана Матюшенко рассказала, что в банке не ожидают всплеска числа обращений на реструктуризацию ипотечных кредитов после принятия законопроекта, так как он не предполагает снижения процентной ставки или освобождения заемщика от выплаты части обязательств.

Conclusio

SULARU считает, что законопроект ЦБ в описанном виде скорее не обязывает кредитные организации реструктуризировать долг (хотя формально это и так), а просто даёт плательщику паузу в выплате долга, когда взявший ипотечный кредит сможет в течение года (раз в пять лет) отдавать 10% от суммы обязательного платежа. Хотя после годовой паузы ежемесячный платёж повысится, но это в ряде случаев может иметь смысл (надо просто посчитать дисконтирование денежного потока). Придумать, как занизить личный доход на 30%, будет не так сложно – то есть нововведение может привести к злоупотреблениям, как и предупредил Сергей Хотимский.