Ипотеку в Дании начали выдавать под отрицательные проценты
Это первый, но вряд ли последний, случай в мировой практике, когда банк будет приплачивать заемщикам за ипотеку
Датский Jyske Bank - третий по величине банк страны - предложил ипотечные кредиты по отрицательной ставке -0,5% годовых. Впервые в мировой практике остаток по ипотечному кредиту будет уменьшаться каждый месяц на сумму, превышающую ежемесячный платеж, обратила внимания русская служба BBC. Таким образом, чтобы полностью вернуть кредит, нужно будет заплатить банку меньше, чем ты изначально брал взаймы.
Отрицательная ставка предлагается тем, кто берет ипотеку сроком до 10 лет, и она жёстко зафиксирована в договоре. То есть на протяжении всего этого периода банк не имеет права менять условия кредита и увеличивать платежи. Для сравнения в России минимальная ставка по ипотечным кредитам на сегодняшний день составляет 7,6% годовых (впрочем, некоторым категориям заемщиков предлагаются льготные ставки от 5%).
"Бесплатный сыр"
Понимая, что для обычного заёмщика предложение вернуть кредитору меньше денег, чем он брал изначально, звучит весьма подозрительно, Jyske Bank разместил на своем сайте специальное заявление с разъяснением, как такое возможно. Оно начинается со слов "Да, Вы всё правильно поняли".
«Я и сам это не очень понимаю [как так получилось]. Более того, я лично говорил, что такого быть не может. Однако мы провели тщательные расчеты, учли все риски - и оказалось, что отрицательная ставка очень даже возможна», - объяснил глава ипотечного департамента банка.
Конечно, клиенты Jyske Bank по факту заплатят чуть больше, чем взяли взаймы, поскольку им придется дополнительно покрыть некоторые обязательные сборы по страховке, а также юридические расходы по оформлению сделки. Но ипотечная ставка формально действительно будет отрицательной.
Кроме того, стоит учитывать, что цены на жилье в Дании из-за проблем в экономике страны и Евросоюза в ближайшие годы скорее всего будут падать. В таком случае, выплатив кредит, новоиспеченный владелец жилой недвижимости даже потеряет часть денег. Однако в целом предложение все равно звучит довольно заманчиво.
Так как это возможно?
Выдача ипотечных кредитов "в пользу заемщика" - новое слово в банковском деле, но его нельзя назвать неожиданным, так как отрицательные ставки процентов по кредитам и депозитам давно стали обыденным явлением в некоторых развитых странах.
Обычно банки принимают деньги в виде вкладов, обещая вкладчику вознаграждение в виде оговоренного процента, так как потом предложат эти деньги в виде кредита, чтобы заработать на разнице процентных ставок. Это суть банковского дела.
Однако в последние годы в таких странах как Дания, Швеция, Швейцария или Япония эта привычная система работает иначе. Инфляция там очень низкая, а экономика растет очень медленно, поэтому интерес к кредитам со стороны бизнеса сильно упал из-за отсутствия привлекательных проектов для инвестиций.
Банки больше не могут зарабатывать на разнице процентных ставок. Поэтому, чтобы покрыть свои расходы, они вынуждены тратить деньги клиентов, вводя нулевые и даже отрицательные проценты по депозитам.
Например, швейцарский банк UBS в начале августа объявил, что отныне будет взымать с крупных вкладчиков, на счету которых более €500 тыс., по 0,6% в год. То есть их вклады будут ежемесячно не прирастать, а уменьшаться.
С одной стороны, держать деньги в банке на таких условиях невыгодно. С другой стороны, снимать их со счетов, чтобы инвестировать куда-то на более выгодных условиях достаточно проблематично. Поэтому большинство вкладчиков выбирают синицу в руках, пусть и немного худеющую с каждым годом.
В условиях коллапса инвестиционной деятельности датский центробанк согласен разместить на своих депозитах деньги коммерческих банков под -0,65%. В этом разрезе отрицательные ставки по ипотечным кредитам выглядят логично, так как Jyske Bank выгоднее отдать деньги в ипотеку под минус 0,5% и формально получить положительную разницу.
