SULARU во ВКонтакте SULARU в Facebook SULARU в Яндекс.Дзен SULARU в Blogger SULARU в GoogleNews SULARU RSS
темы

Как помочь молодёжи избежать банкротства

Портрет потенциального банкрота изменился. Банкрот стал молодым и глупым. Это результат как культуры потребления, так и провала программы по улучшению финансовой грамотности. Но это на поверхности. По сути – это последствия роста индивидуализма без экономических причин отказа от коллективизма.

Как помочь молодёжи избежать банкротства
фото: pixabay.com

Каждое заявление желательно или подтверждать фактами, или иметь аргументы в голове. Факты омоложения и оглупления заёмщиков отображены в одном сообщении «Известий», коротком, но убийственном:

  • «За два года действия закона о банкротстве физических лиц портрет потенциально неплатежеспособных заемщиков существенно изменился. Если раньше ими прежде всего были граждане в возрасте от 37 лет, то сейчас — от 22. Два года назад заявление о несостоятельности подавалось при наличии всего 1–2 долгов, сейчас — 3–4. Также долги перед микрофинансовыми организациями (МФО) стали преобладать над банковскими».

В рамках формальной логики факт омоложения налицо, но факт глупости не доказан. Поэтому поясним интерпретацию. Увеличение роста долга за счет кредитов со значительно большим процентом, иначе как глупостью назвать нельзя. И гуманистическая идея о безвыходной ситуации и необходимости прокормить семью в качестве контраргумента не принимается. Средний возраст вступления в брак – 25 лет. При этом сейчас рождение ребенка обычно происходит не через 9 месяцев после бракосочетания, а позже.

Все дальнейшие рассуждения не относятся к ситуации, когда реально нечего есть. В этом экстремальном случае надо изучать статистику МВД по росту преступлений среди безработных и лиц с доходами ниже прожиточного минимума.

Цель данной статьи - хоть немного помочь молодёжи избежать потенциального банкротства. Но человек редко учится даже на собственных ошибках. И, тем более, редко учится на ошибках многовековой давности. Но некоторые исторические отсылки способны образовать маленькую трещину в непробиваемой самоуверенности недоросля. Статья о кредите в популярной у молодёжи Википедии (статья на 90% бестолковая по своему наполнению) содержит замечательную историческую заметку:

  • «Уже во II тысячелетии до нашей эры в государствах Месопотамии кредитные отношения были распространёнными, что потребовало их законодательного регулирования. Кодексом Хаммурапи устанавливалось, что в долговом рабстве человек мог пробыть не более трёх лет, после чего его надо было отпускать на свободу».

Помогло бы сейчас наличие долгового рабства предотвратить безудержное закредитование населения? Определённо. Но не в полной мере. Эффективнее вопрос был решен в VII веке на Аравийском полуострове, когда возник ислам.

Мусульманам категорически запрещено заниматься ростовщичеством. Это табу (харам). Более того, в исламе есть дополнительный харам на расточительство, то есть, в узком смысле, запрет на потребительство в ущерб трате денег на благие цели. Что ни говори, а любая религия за счёт долгосрочного горизонта планирования позволяет гораздо точнее построить план по спасению человека от себя самого.

Но мусульманский подход тоже не лишен недостатков. Мартин Лютер сказал: «Не следует ребенка вместе с водой выплескивать из ванны». Кредит нужен, но необходимо правильно понимать его суть.

Суть кредита

Кредит - это уникальная возможность быстро получить инструмент долгосрочного роста благосостояния.

Компания берет деньги, чтобы расширить производство и продавать больше продукции. Собственных накоплений зачастую может не хватать для увеличения производственной базы.

Молодой человек берёт кредит, чтобы купить IPhone нового поколения. Ещё лучше на эту тему выразился немецкий сатирик Фолкер Писперс. Перевод его выступлений делал канал YouTube «Голос Германии». Он сказал:

«Вы знаете почему так много людей ездит на дорогих машинах? Потому, что проехать на общественном транспорте в долг нельзя».

Какие практические примеры кредита для долгосрочного роста благосостояния:

  • Кредит на образование. Во всё мире человек после ВУЗа получает надбавку к зарплате от 10%,
  • Кредит на энерго- и водо- сбережение. Покупка одной энергосберегающей лампы за 200 рублей взамен лампы накаливания экономит 2 500 рублей за время своей службы (8000 часов работы). Покупка посудомоечной машины экономит воду,
  • Ипотека. Да, ипотека, сколько бы над ней не иронизировали, экономически рациональное вложение, если она нормально просчитана. Она представляет собой альтернативу плате за съём квартиры. При этом ипотека сопровождается покупкой довольно ликвидного актива,
  • Покупка автомобиля для целей индивидуального предпринимательства или замены чрезмерных расходов на транспорт. Стоит отметить, что оговорок здесь бы хватило еще на пару статей.

Расходы на «красивую» жизнь экономически нерациональны. Уточняем определение. Кредит - это рычаг для долгосрочного формирования сбережений. Сбережения – единственный индикатор роста благосостояния.

Сбережения

Соотношение потребления и сбережения - один из главных экономических вопросов на любом уровне от макроэкономики до личного хозяйства. Цель государства – стимулировать потребление для экономического роста. Цель человека – аккумулировать сбережения для обеспечения финансовой стабильности. Вам не кажется, что это противоречие?

Государство никогда за Вас вопрос вашего благополучия решать не будет, так как его экономическая цель другая. По самой сути другая. А если учесть и размер несправедливого распределения дохода в экономике (90% граждан получают менее 10% доходов, но обеспечивают 90% розничного потребления), то тем более надо понимать, что спасение утопающих – в руках самих утопающих.

Единственное федеральное ведомство, которое реально занимается финансовым просвещением – это Банк России. И надо отдать должное, делает это целенаправленно и упорно. ЦБ открыл сайт о финансовой грамотности – fincult.ru, ЦБ сформировал презентационные материалы для детей, проводит уроки грамотности по всей стране на основе методических пособий собственной разработки.

Почему так происходит? Банк России – единственное учреждение, которое в силу специфики своей деятельности заинтересовано в росте сбережений населения. Сбережения оседают в банках и увеличивают их стабильность. Как все помнят, ЦБ регулирует банковскую деятельность.

Но ни в одном учебном материале ЦБ суть кредита прямо не раскрыта. Косвенно она упоминается, и все. Вы думаете, что авторы методических пособий глупые? Нет, конечно. Все материалы регулятора направлены на помощь тем, кто потенциально может сформировать сбережения. А те, кто занимается заталкиванием себя в долговую яму, ЦБ не интересуют. Нормальная и рациональная сегрегация.

Что делать для частичного сохранения текущего потребления?

Вспоминать опыт бабушек и дедушек. Сейчас это называется «экономикой совместного потребления». Вот только не стоит вестись на понятия "кар-шеринг" и иже с ними.

Экономика совместного потребления несёт ту же природу, что и кредит. Она позволяет быстрее увеличить личное благосостояние. Её принципы могут применяться для всех уровней хозяйствования, но чем больше хозяйствующий субъект, тем заметнее экономический эффект. Отличного результата можно достичь в рамках «умного города». Лучший пример экономики совместного потребления – наши кавказские кланы и роды. Потому что там наибольшим образом сохранилась патриархальность. То есть, молодёжь просто вынуждена использовать опыт старшего поколения. В противном случае строптивого недоросля больно накажут.

Какие есть принципы экономики совместного потребления? Их всего три:

  • Использовать финансовые резервы внутри коллектива, но не вне коллектива. Простейший пример – известные со времен СССР кассы взаимопомощи. Экономическая природа поведения народов Кавказа та же. 5 000 родственников тратят по 100рублей, а один представитель коллектива получает 500 000 рублей в нужный момент. Возможно, читатель по другому теперь оценит фразу из Кавказской пленницы: «Так выпьем же за коллектив!». По этой причине кар-шеринг не является идеальным примером экономики совместного потребления, так как значительная часть денег остается вне коллектива. Она уплачивается оператору сервиса.
  • Путем совместного приобретения крупных товаров и услуг достигается экономия средств каждого участника коллектива. Например, если купить один хороший Wi-Fi роутер на этаж и обеспечить к нему достаточно быстрый канал связи, то общие расходы на Интернет будут ниже. И даже покупка одного роутера обойдется дешевле, чем покупка 4 отдельных. Примеров сайтов совместных закупок много. И эту деятельность надо всячески пропагандировать и поощрять. На таких сайтах формирование коллектива происходит не по родственному признаку, а по общности потребностей. Это может быть значительно продуктивнее.
  • Использовать современные технологии. Большие экономические потери обусловлены высокой стоимостью транзакций. Простой пример – за перевод денег родственнику можно заплатить комиссию от 0 до 5%. Это огромная, просто колоссальная разница. Экономика совместного потребления предъявляет повышенные требования к уровню и количеству коммуникаций между членами коллектива. Если технология несет потенциальное снижение долгосрочных расходов, то она требует внедрения. И здесь мы получаем прямую связку с кредитом. Кредит на такие цели - экономически рационален и рекомендован.

Конечно, какие-то моменты мы ненамеренно или намеренно пропустили. При желании пишите свои замечания к тексту на адрес editor@sularu.com. Но надеемся, что некую цельную картину мы читателю нарисовали.

P.S. Есть уверенность, что данная статья мало кому из потенциальных банкротов поможет. Но если нельзя вылечить болезнь, то следует заниматься хотя бы её профилактикой.

Facebook В Контакте Twitter Одноклассники WhatsApp Viber Telegram E-Mail

Новые события в экономике

темы
Чем аукнется кризис либеральной политической философии?

Чем аукнется кризис либеральной политической философии?

На примере взлёта и современного кризиса главной англо-американской школы политической мысли пробуем разобраться в общем будущем современного мира. Ограниченность теоретических конструкций сегодня имеет беспрецедентное значение даже для записных практиков от политики.

темы
Поглощения Белоруссии Россией не планируется, но экономики интегрируются

Поглощения Белоруссии Россией не планируется, но экономики интегрируются

Минск призвал не создавать ажиотаж вокруг интеграции Белоруссии и России. Ничего выходящего за рамки Союзного договора от 1999 года случиться не может, утверждает МИД Белоруссии. И правильно утверждает. Но многие люди не умеют слушать и слышать факты, им нравится нездоровый ажиотаж и спекулирование на фантазиях вокруг потери суверенитета.

новости
Минприроды в сотни раз увеличило оценку стоимости российских зверей

Минприроды в сотни раз увеличило оценку стоимости российских зверей

Минприроды России обновило оценку стоимости всех охотничьих и лесных ресурсов страны. Стоимость зверей повышена сразу в 400 раз до 267 млрд руб. Но вызывает тревогу многократное уменьшение поголовья ланей, зубробизонов и муфлонов.

темы
Единый фонд страхования жилья от ЧС: благо или вред?

Единый фонд страхования жилья от ЧС: благо или вред?

В августе Госдума РФ приняла закон о страховании жилой недвижимости от чрезвычайных ситуаций, который установил добровольный характер участия россиян в этом начинании. 14 субъектов федерации, выбранных для эксперимента, готовят соответствующие региональные программы. Неожиданно Минфин, Банк России и союз страховщиков выходят с идеей создания единого фонда страхования жилья. Другими словами, деньги из одного региона могут пойти на устранение последствий ЧС в других регионах.

темы
Amazon впервые попал под перекрёстный огонь регулятора и клиентов

Amazon впервые попал под перекрёстный огонь регулятора и клиентов

Технологический гигант попал под проверку федеральных властей США на фоне ряда скандалов за последние четыре недели. Мелкие продавцы, которые работают на универсальной платформе гиганта электронной коммерции, выстраиваются в очередь, чтобы поговорить с федералами.