SULARU во ВКонтакте SULARU в Facebook SULARU в Яндекс.Дзен SULARU в Blogger SULARU в GoogleNews SULARU RSS
темы

PSD2: глобальные опасности перевода денег по номеру телефона

Сервис перевода денег с телефона на телефон без пластиковых карт возможен в Европе с 13 января 2018 года, а после адаптации российского законодательства и доработки программного обеспечения заработает и в РФ. Технология вызывает серьёзные опасения участников финансового рынка.

PSD2: глобальные опасности перевода денег по номеру телефона
фото: pixabay.com

В развитых странах незаметно прошли кардинальные изменения в законодательстве, которые, с одной стороны, представляют пользователем возможность получить удивительные по удобствам платежные электронные сервисы, а с другой стороны, вызывают огромные беспокойства из-за передела рынка таких услуг. 13 января 2018 года вступила в силу Платежная директива Евросоюза PSD2 (Payment system directive revised).

Смысл изменений можно выразить следующим образом:

  • Вводятся новые типы финансовых посредников (на основе IT компаний), которые будут иметь доступ к личной информации в различных финансовых организациях и агрегировать её для удобства совершения платёжных операций,
  • Финансовые организации будут обязаны предоставить личную информацию посредникам, если есть согласие плательщика, путем открытия доступа через специальный программный интерфейс API (application programming interface)

"Россияне уже в следующем году смогут переводить друг другу деньги по номеру телефона - без привязки к банковским картам. Такая возможность появится благодаря тому, что Россия внедрит и законодательно закрепит принципы платежной директивы PSD-2, работающей в Европе. Вопрос «импорта» заграничных правил сейчас прорабатывает ассоциация «Финтех» при Центробанке, рассказал «Известиям» источник, близкий к ЦБ," - сообщает издание на своем сайте.

Технически ничего особо сложного нет, но юридически вопрос пока не урегулирован. Итак, есть база данных о клиентах банка. Кредитная организация предоставляет сотовому оператору доступ к такой базе в режиме реального времени. Понимая сколько средств у клиента, сотовый оператор может списать с «телефона» (ред. - это фактически просто идентификатор) одного клиента на «телефон» другого, оплатить товары и услуги в магазине, проезд в метро и так далее. Красиво, удобно и быстро.

При этом из традиционной цепочки «1. клиент – 2. платежная система – 3. банк, или электронный кошелек, или пенсионный фонд» пропадает второе звено, которое заменяется сотовым оператором или любым другим финансовым посредником. Сейчас европейское законодательство обязало финансовые организации делиться с ними информацией и разрешило работу множества других, относительно мелких, посредников, надежность которых будет подтверждаться доверительными центрами.

Понятно, что выпадение традиционного посредника (платёжные карты) и замена его на более современного (агрегатора финансовой информации) означает маркетинговую войну между старыми и новыми участниками. Что-то подобное, но менее масштабное, можно представить, если вспомнить, как мессенджеры забрали у сотовых операторов функцию моментальных сообщений. Пока битву выиграли новые финансовые посредники. Формально, любые банковские карты теперь не нужны.

Но ещё есть вопрос тарифов за перевод денежных средств. Если новые сервисы смогут снизить стоимость транзакции в 2-3 раза против привычных 1-1,5% от суммы платежа, то можно прогнозировать и победу в этой войне. Но это всё цветочки, а что может быть скрыто от глаз?

Пора немного вспомнить о теории заговора

О безопасности личной информации и увеличения вероятности мошенничества мы говорить не будем, это и так очевидно. Упомянем только, что не только платежные системы, но и банки лишаются доходов от перечисления денежных средств между собой. Их сервисы и персонал больше не принимают участие в процессе, и банки этим не очень сильно довольны. И сразу перейдем к возможным целям реформы.

Это полная финансовая прозрачность индивидуума в руках у нескольких крупных компаний, вроде Apple, Microsoft и других. Покупая их продукцию, пользователь для начала работы сразу принимает условия конфиденциальности. Тем самым гипотетический пользователь подписывается под то, что компании автоматически (согласно PSD2) получают доступ к финансовой информации. Объяснять интерес государств и корпораций к такого рода информации не стоит. Упомянем только, что гораздо более либеральное законодательство о запросе происхождения капиталов в Британии заставило вчера Бориса Титова говорить о возможном возвращении беглых бизнесменов в Россию.

Все банки в мире в среднесрочной перспективе «лишили» денег от транзакций в пользу нескольких гигантов IT-индустрии, среди которых, как ни странно, превалируют американские компании. Им дали возможность забрать кусок масла, который ранее размазывался на весь мир, что можно назвать солидной прибавкой к прибыли и отличным стратегическим планом. Одно это заставило многих экспертов громко заявлять о заговоре американцев.

Последним важным аргументом сторонников заговора является пирамида доверительных центров, которая подтверждает релевантность посредников. Она имеет свою верхушку опять в Америке. Теоретически США имеет возможность отключать целые сегменты от проведения мировых платежей. Чем-то это напоминает историю с угрозами отключить Россию от банковского SWIFT, только в более глобальном масштабе после завершения перевода всех платежей к финансовым посредникам.

Теорию заговора поддерживать, конечно, не обязательно, но сделать вывод, что мир постепенно меняется и меняется сильно, наверное, стоит.

Пара уточняющих фактов

Область регулирования PSD2 относится к относительно старому понятию "открытого банкинга", которое считается рядом экспертов почти таким же значимым, как понятие "интернет". Разница в том, что данный нормативно-правовой документ относится к узкой части открытого банкинга, которое не предполагает участие самих банков. Технология одна и та же, логика разная.

Сбербанк и ВТБ пока умеют зачислять деньги своего клиента на "телефон" другого своего клиента, но не на "телефоны"клиентов других банков. Зачисление происходит не по внешнему API, так что здесь процедура похожа, но технология и стандарты разные. Последнее даже важнее, так как PSD2 подразумевает создание единого стандарта обмена данными с определенными требованиями к безопасности.

Facebook В Контакте Twitter Одноклассники WhatsApp Viber Telegram E-Mail

Новые события в экономике

новости
Деятельность Росимущества по управлению ФГУП малоэффективна

Деятельность Росимущества по управлению ФГУП малоэффективна

Счётная палата России провела проверку и раскритиковала федеральное агентство. Глава Росимущества сообщил, что ведётся комплексная работа и есть намерение постараться, насколько это возможно, исправить ситуацию

новости
ООН: Международное сообщество обязано помочь изолированным от моря странам

ООН: Международное сообщество обязано помочь изолированным от моря странам

Продукция 32 стран, отдаленных от моря, практически не представлена на международных торговых рынках. На долю этих государств приходится менее 1% мирового экспорта, хотя в них проживает более 6,5% населения Земли.

темы
Предрождественский кошмар Британии

Предрождественский кошмар Британии

Разорванная напополам спором о выходе из Евросоюза Великобритания готовится к выборам на следующей неделе, которые создадут ещё больший раскол в обществе. Журнал The Economist делится душещипательной историей о предстоящем выборе меньшего зла в несчастливую «пятницу 13».

новости
Промышленный «ренессанс» Трампа заканчивается

Промышленный «ренессанс» Трампа заканчивается

Всё больше производителей США испытывают последствия протекционизма президента Дональда Трампа. Рост издержек вынуждает сокращать рабочие места

темы
Всемирный банк впервые попробовал оценить богатство России

Всемирный банк впервые попробовал оценить богатство России

Эксперты банка справедливо разделили размер ВВП и совокупное богатство страны. Первое является отдачей от использования второго. Исследователи сконцентрировались на определении структуры российского богатства в сравнении со странами ОЭСР. Заодно ими была обнаружена загадочная дилемма. Показатели образования в России высоки, однако доля человеческого капитала в совокупном богатстве России значительно ниже среднего уровня по ОЭСР.