SULARU во ВКонтакте SULARU в Facebook SULARU в Яндекс.Дзен SULARU в Blogger SULARU в GoogleNews SULARU RSS
темы

Единый фонд страхования жилья от ЧС: благо или вред?

В августе Госдума РФ приняла закон о страховании жилой недвижимости от чрезвычайных ситуаций, который установил добровольный характер участия россиян в этом начинании. 14 субъектов федерации, выбранных для эксперимента, готовят соответствующие региональные программы. Неожиданно Минфин, Банк России и союз страховщиков выходят с идеей создания единого фонда страхования жилья. Другими словами, деньги из одного региона могут пойти на устранение последствий ЧС в других регионах.

Единый фонд страхования жилья от ЧС: благо или вред?
фото: pixabay

Минфин России и ЦБ РФ предложили создать единый фонд страхования от чрезвычайных ситуаций (ЧС), сообщила газета "Известия" со ссылкой на главу Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игоря Юргенса.

"Предполагается собрать по всей стране по 150 рублей [с застрахованной квартиры или частного дома], которые будут отправляться в "один общий котел", 95% суммы поступит в Российскую национальную перестраховочную компанию (РНПК). А оттуда средства будут направляться в регионы, где объявляется ЧС", - цитирует Юргенса газета.

По его словам, идея находится на стадии обсуждения. Итоговая сумма будет определяться субъектами федерации и страховыми компаниями. Региональные программы могут частично финансироваться бюджетами и включать разные факторы рисков, от чего и будет зависеть конечная стоимость сбора.

Минфин напомнил, что страхование жилья в России является добровольным, но рассчитывают на высокую заинтересованность граждан в инициативе, не в последнюю очередь благодаря доступности по сравнению с коммерческими предложениями. В ЦБ отметили необходимость информационной кампании.

"До населения должны быть доведены все аспекты страховых программ. Для эффективной реализации закона Банком России совместно с Минфином и страховыми организациями запланирована серия совещаний с администрациями ряда регионов", - уточнили в пресс-службе ЦБ.

В Госдуме прогнозируют, что регионы утвердят программы до ноября. ВСС уже определил 14 регионов, где можно протестировать страховые программы. Ими станут Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская, Тверская, Свердловская, Тюменская, Новосибирская, Белгородская и Омская области, а также Забайкальский, Пермский, Красноярский, Краснодарский и Хабаровский края. Администрации Московской и Ленинградской областей подтвердили газете, что утвердят программу до ноября, остальные не ответили на запрос «Известий".

Закон о страховании жилья от ЧС

С 4 августа 2019 года субъекты федерации получили право разрабатывать программы страхования жилья от ЧС. Сейчас закон даёт такое право 14 регионам из 85. Поэтому ВСС не определял, «где можно протестировать страховые программы», а действует в легально очерченном поле.

Впоследствии действие закона распространится и на всю остальную страну. Но в законе не говорится о каких-то сборах «по всей стране по 150 рублей, которые будут отправляться в один общий котел». На данный момент - это оригинальная интерпретация или благие пожелания от ВСС, Минфина и Банка России.

Пример с ИПК (индивидуальным пенсионным капиталом) наглядно показывает, что не все такие пожелания имеют реальное воплощение. Вообще аналогия с ИПК напрашивается сама собой, так как ИПК заменили на "гарантированный пенсионный продукт" с принципом добровольного участия. Надаром Минфин РФ оговорился и об исключительно добровольном характере страхования от ЧС.

Августовский закон является отличным решением Госдумы РФ, которая пока отказалась от идеи сделать страхование от ЧС таким же обязательным как ОСАГО или ОМС. Более того, государство ранее планировало сделать подобное страхование «добровольно-принудительным» через предложение поделиться деньгами под страхом уменьшения государственной компенсации при природных катастрофах.

У депутатов хватило ума или понимания текущих настроений в обществе не торопиться с таким решением. Оно несомненно будет принято в среднесрочной перспективе, но не ранее перезапуска экономического роста и хоть какого-то повышения уровня жизни россиян. Другими словами, к обязательности страхования от ЧС вернутся в районе 2021-23 гг., а то и позже, так как своевременная реализация нацпроектов, скажем так, находится под сомнением.

Ещё раз отметим, что закон - в целом замечательный. В случае наступления катаклизма собственник получит компенсацию от государства плюс полное возмещение ущерба по страховке. Под «полным возмещением» понимается компенсация в пределах страховой суммы. Подчеркивается, что размер госкомпенсации не будет уменьшаться для граждан, которые застраховали жильё.

Как часто бывает, даже замечательные законы не становятся идеальными. У закона есть недостатки уже сейчас (об этом ниже). Но собственник даже в будущем при полноценном запуске программы страхования во всех 85 регионах страны не получит компенсацию по рыночной стоимости жилья.

При возмещении ущерба за основу будет браться «среднерыночная стоимость жилья в регионе», которую устанавливает Минстрой. Что он там устанавливает для каждого региона - более-менее понятно. «Среднерыночная стоимость» стремится к нижней границе широкого диапазона под названием «средний».

Это очевидные отголоски первоначальной концепции добровольно-принудительного страхования от ЧС. Другими словами, государство хотело избавиться от компенсации ущерба - в целом понятное и рациональное желание еще три года назад, когда затевалась эта эпопея. Тогда консолидированный бюджет был дефицитным.

Но страховщикам идея выплатить большую компенсацию за минимальный страховой взнос при прогнозе вялого участия граждан была и остаётся совсем не по душе (убыточность деятельности редко бывает по душе коммерческим предприятиям). Поэтому в конце 2017 года был найден некий компромисс о малых взносах и добровольно-принудительном участии граждан для расширения "клиентской базы".

Стоит добавить, что после принятия закона в августе граждане могут массово усомниться в необходимости платить страховку от ЧС. Однако, по словам Игоря Юргенса, которые он сказал «Известиям», в дальнейшем возможны и радикальные меры со стороны государства. Так, отказавшимся от страховки россиянам в случае потери жилья при ЧС могут предоставлять худшие варианты, чем тем, кто застраховался, например, места в общежитии, а не готовые квартиры. Другими словами, господин Юргенс продолжает жить в рамках парадигмы добровольно-принудительного страхования.

Интерес государства

Сегодня из консолидированого бюджета тратятся значительные суммы на ликвидацию последствий ЧС. Например, программа восстановления жилья и инфраструктуры в Иркутской области после летнего наводнения продлится до 2023 года. На нее будет направлено 32 млрд рублей из федерального бюджета, а общие затраты составят более 41 млрд рублей.

Основная цель нового закона – со временем избавить бюджет от обязательства компенсировать гражданам утрату жилья в ЧС. Этого никто не утаивает и не скрывает. Но в ситуации, когда реальные располагаемые доходы граждан никак не хотят расти, форсировать отказ государства от текущих гарантий является преждевременным.

Поэтому решили, что роль страховых компаний в выплате компенсаций по утере жилья должна повышаться постепенно. В странах Западной Европы застраховано более 3/4 жилья. Это и есть голубая мечта любого российского государственного финансиста. Правительство России надеется, что принятие закона будет стимулировать увеличение доли застрахованного жилья и в России.

Для дополнительного стимулирования желания граждан вступать в программу льготного страхования жилья от ЧС регионам разрешено предлагать и страхование от других бытовых неприятностей. Каждый регион будет принимать решение самостоятельно, но предложение может оказаться интересным, ведь недорого защитить свой кошелёк от пожара, потопа или других бытовых неприятностей - не самая плохая идея.

В 14 пилотных регионах после принятия соответствующих программ собственникам жилья где-то в ноябре-декабре (весьма и весьма вероятно, что всем поголовно с включением в квитанцию по ЖКУ) полетят платёжки с указанием суммы страхования от ЧС. Напомним ещё раз - страхование будет исключительно добровольным. Размер платежа будет в каждом регионе свой.

Поэтому получение квитанции - не повод для присоединения к программе страхования. Надо внимательно изучить предложение своего региона. Особенно внимательными надо быть гражданам тех субъектов федерации, где природные катаклизмы не случаются десятилетиями. Возможно, даже в этих регионах власти предложат интересные условия по страхованию от бытовых неурядиц.

Цена вопроса

Два наиважнейших вопроса, которые пока не прояснились, – сколько будет стоить страховка и какое максимальное возмещение будет предполагать льготный страховой полис. Эксперты говорили, что в среднем по стране эта сумма может быть около 150 рублей в год. Господин Юргенс в начале статьи говорил о такой же сумме.

Но из его слов, по мнению SULARU, скорее следует, что это будет минимальная сумма страхового взноса с перспективой роста в дельнейшем. Напомним, что перед принятием закона глава ВСС озвучивал возможную сумму в 300-350 рублей в год. Видимо, она пока показалась чрезмерной, или её разбили на два платежа (региональный и в «общий котёл).

Что касается страховой суммы, то после принятия закона представители Минфина говорили о максимальной компенсации по страховке до 500 тыс. рублей при запуске экспериментов в 14 регионах. В будущем планируется увеличивать максимальную сумму возмещения ущерба до каких-то адекватных значений. Но увеличение обязательно будет сопровождаться значительным ростом и страхового взноса, если не случится быстрого увеличения количества застрахованного жилья. А оно вряд ли случится.

Общий котёл

Эта идея пока является не очень понятной и спорной. Более того, является непонятным даже что это будет - неужели дополнительный платёж по 150 рублей с каждого собственника, согласившегося на добровольное страхование от ЧС? Да, это выглядит наиболее вероятным вариантом, которому граждани скажут дружное "фи".

Ведь совсем не очевидно, зачем человек из Ленинградской области (входит в число 14 пилотных регионов) добровольно заплатит дополнительные деньги за компенсацию утери жилья гражданам, предположим из Иркутской области (не участвует, но там в этом году бушевали пожары)? Пока ответа на этот вопрос нет.

Но даже если фонд будет создаваться для компенсации только в рамках регионов, присоединившихся к эксперименту, и не будет увеличения страхового взноса, то остаётся множество вопросов. Например, зачем региону потратиться на организацию программы, если собранные деньги всё равно уйдут в далёкую единую кубышку. Также непонятно, зачем такое счастье коммерческим страховым компаниям? Поэтому SULARU пока не готово делать выводы. Нужно дождаться конкретного законопроекта и изучить его.

Опыт Москвы

25 лет назад похожая программа страхования жилья была запущена в Москве. С 2019 года страховая стоимость жилого помещения равна произведению 42 тыс. руб. («среднерыночная» страховая стоимость 1 кв. м) на общую площадь застрахованного жилого помещения.

Страховая премия (годовая плата за страхование) равна произведению 22 руб.44 коп. (страховой взнос за 1 кв. м) на общую площадь жилого помещения, т.е. ставка ежемесячного страхового взноса равна 1 руб. 87 коп. Страховая премия подлежит уплате только в страховой компании, которая через конкурс выиграла право участие в программе.

Страхуются следующие страховые риски: пожар; взрыв по любой причине (исключая террористический акт); аварии систем отопления, водопровода, канализации, а также внутренних водостоков; сильный ветер (свыше 20 м/сек), ураган, смерч, шквал и сопровождающие эти явления атмосферные осадки.

Если в начале запуска московской программы региональный бюджет субсидировал около 85% общей суммы, то сейчас размер региональной помощи снизился до 15%, а количество собственников, которые пользуются услугой, выросло до 60%. Из такого успешного опыта следует сразу два вывода.

Во-первых, для успешного запуска добровольного страхования от ЧС на первоначальном этапе требуется региональное софинасирование программы в размере до 85%. Это утопия на данном этапе с учётом закредитованности регионов.

Да и вообще равнять Москву и любой другой субъект федерации сложно. Например, Москва только на парковках зарабатывает больше чем вся доходная часть бюджета центра южно-уральской промышленности - города Челябинск.

Во-вторых, главный и самый богатый регион страны, быстро хорошеющая Москва, не будет делиться деньгами через единый фонд страхования от ЧС. Столица России вообще не вошла в число 14 регионов для участия в федеральном эксперименте.

Но и в будущем (при сохранении добровольного характера страхования) ни один трезвомыслящий или просто трезвый москвич не променяет устойчивую региональную программу на непонятные усилия федерального центра. Житель столицы, выбравший московскую страховку, и так имеет защиту от всех возможных природных катаклизмов в этом районе.

Надо мыслить «ширее» или «ширше»?

В честь пятницы можно поиронизировать над прямолинейностью мышления российских чиновников. SULARU вспомнило про ИПК не случайно (в тексте «Известий» эта тема никак не затрагивается).

ИПК в своей новой "итерации" - гарантированный пенсионный продукт - и страховка от ЧС по сути представляют один и тот же финансовых продукт - люди платят частями ради вероятности получения компенсации в будущем (при чехарде в пенсионной системе получение накопительной части пенсии можно рассматривать как вероятность, почти идентичную получению страховки).

Поэтому объединение двух продуктов (можно и больше - подтянуть сюда ещё и гослотереи) под лозунгом - «кто финпродуктов купит пачку, тот получит… скидку» - кажется SULARU довольно разумным. Это можно назвать использованием логики единой экосистемы госфинансов. Более того, любой финансист подтвердит, что объединение платежей, особенно долгосрочное, выгодно и является реальным поводом для предоставления скидки лояльному «подписчику».

Кроме этого, если деньги «клиентов» будут оседать на специальном счёте - а-ля «Российский резерв по ЧС» - в рамках ПФР или ФНБ (если уж Банк России выступил инициатором), то не придётся создавать новое учреждение под единый фонд страхования от чрезвычайных ситуаций. В итоге деятельность можно значительно автоматизировать и сэкономить гору денег на персонале и уменьшении количества трансакций.

Да, эта схема не понравится страховым компаниям, но ничего, переживут, если им оставить участие в региональных программах страхования ЧС. Однако российским чиновникам сложные продукты не по душе. Им надо всё расчертить параллельно и перпендикулярно, чтобы у каждой кубышки было своё название и свои источники финансирования. Скучно.

Facebook В Контакте Twitter Одноклассники WhatsApp Viber Telegram E-Mail

Новые события в экономике

новости
Спецдокладчик ООН: Ассанж подвергался «психологическим пыткам»

Спецдокладчик ООН: Ассанж подвергался «психологическим пыткам»

Власти Великобритании, США, Швеции и Эквадора, к которым обращался спецдокладчик Нильс Мельцер, не согласились провести расследование и выполнить свои обязательства в рамках Конвенции против пыток.

новости
Гарантированным пенсионным продуктом заинтересуются 5-10% россиян

Гарантированным пенсионным продуктом заинтересуются 5-10% россиян

Мнение Национального рейтингового агентства о потенциальном интересе к ГПП является предварительной оценкой, так как суть изменений в пенсионной системе пока загадочна.

новости
Структура "Росатома" намерена приобрести контроль в чилийском литиевом проекте

Структура "Росатома" намерена приобрести контроль в чилийском литиевом проекте

Международный горнорудный дивизион Uranium One, который объединяет зарубежные уранодобывающие активы "Росатома", собирается получить 51% в литиевом проекте Атакама в Чили.

новости
Создание Транс-Евразийского пояса в России оценили в РАН в $330 млрд

Создание Транс-Евразийского пояса в России оценили в РАН в $330 млрд

На заседании президиума РАН маститые учёные решали, как перезапустить мегапроект, «застрявший в вате».

новости
Госпрограмма "Развитие здравоохранения" может не достичь целевых показателей

Госпрограмма "Развитие здравоохранения" может не достичь целевых показателей

Счетная палата в рамках Заключения на проект федерального бюджета на 2020 год и на плановый период 2021 и 2022 годов опубликовала анализ исполнения госпрограммы и прогноз её реализации.