Fitch предупредило об опасности перегрева в области потребкредитования
Если ЦБ РФ не предпримет более радикальных шагов, чтобы сдержать рост закредитованности россиян, то через год-два страну ждёт очередной кризис плохих долгов, заявил представитель Fitch Александр Данилов
Активность российских банков в сфере потребительского кредитования несет риски кризиса плохих долгов. Если Банк Росси не ужесточит свою политику, то страна может столкнуться с ним уже через два-три года, считает старший директор по рейтингам финансовых институтов Fitch Ratings Александр Данилов.
"Кредитование в эти годы существенно опережало рост доходов населения. При этом приток новых заемщиков в систему был ограничен, а это значит, что существующие заемщики просто набирали кредиты, становились более и более закредитованными. В 2014 году на фоне экономического кризиса это стало существенной проблемой. Выросли просрочки по высокомаржинальным кредитам, они доходили до 25%. Потом экономика выровнялась, сейчас опять показала рост. И опять у банков, к сожалению, начинается то же самое кредитование, когда темпы кредитования выходят на докризисный уровень, при том что роста доходов населения практически нет. Если это и дальше будет продолжаться, то нас ждет очередной кризис года через два-три. Если только ЦБ РФ, я знаю, они тоже обеспокоены этим ростом, не предпримет более радикальных шагов, чтобы сдержать рост", - сказал Данилов, выступая на Международном финансово-банковском форуме государств СНГ.
Moody’s не согласно
Между тем международное рейтинговое агентство Moody's не видит подобных рисков в России. В феврале 2019 года оно отметило, что не ожидает существенного ухудшения качества банковских активов из-за наблюдаемого быстрого роста розничного кредитования в России.
По мнению агентства, сейчас ситуация отличается от той, которая сложилась в 2014 году. Розничное кредитование в настоящее время растет не такими быстрыми темпами, как в 2012-2013 годах, и Moody's не видит признаков начала роста проблемных кредитов.
"Процентные ставки в последние годы существенно снизились, в результате чего способность заемщиков обслуживать свои долги повысилась, даже если долговая нагрузка населения увеличилась", - уверено агентство Moody’s.
Состоятельность
Кто прав, Fitch или Moody’s, не столь важно. Важнее человеческие привычки. Есть много вещей, которые состоятельные люди не делают. Точнее, есть много мелких и крупных вещей и услуг, которые не покупают большинство состоятельных людей, так как это неразумная трата денег. Но зато небогатые люди подвержены соблазну потребительства, что толкает их в объятие кредитных организаций.
№1. Состоятельные персонажи не делают импульсивных покупок. Это не значит, что они не могут прокутить деньги или не могут выкинуть их на ветер. Но это значит, что они чётко знают границу своих хотелок.
«Если вы покупаете ненужное, то скоро вам придется продавать нужное», - очень похоже на кота Матроскина говорил миллиардер и легендарный инвестор Уоррен Баффет.
№2. Они даже не покупают новый iPhone или ещё один дорогой автомобиль. Один немецкий юморист сказала: «На улицах так много дорогих машин, потому что в автобусе нельзя проехать в кредит». Но дело даже не в скаредности или экономии. Состоятельным не интересен именно «ещё один». Согласно исследованию бизнес-тренера Джеймы Тарди, им достаточно заиметь конкретный гаджет раз в жизни ради получения нового опыта. Именно поэтому они редко меняют смартфоны, пока те не вышли из строя.
№3. Они не имеет много кредитных карт - только 8% из них имеют более одной. Многие не имеют ни одной кредитной карты, так как кредитка означает расходы на обслуживание, время на отслеживание платежных историй, отсутствие остатка с начисляемыми процентами и соблазн потратить чужие, а не свои деньги.
№4. Богатые любят экономить. Ингвар Кампрад, умерший в прошлом году основатель IKEA, экономил на стрижке волос в парикмахерской. Товарищ принципиально стригся во время командировок в развивающиеся страны, где стрижка дешевле. Кстати, он носил вещи только из сэконд-хэнда. Здесь же стоит упомянуть, что состоятельные люди терпеть не могут пени. Поэтому стараются платить за ЖКХ вовремя.
№5. Состоятельные люди не любят телепередачи и видео-игры. Согласно исследованию компании Nielsen домохозяйства с низким доходом в разы чаще замечены за таким времяпровождением. «Мы ожидали найти много телевизоров и игровых компьютеров в зажиточных домах, а обнаружили их в бедных», - отмечалось в исследовании 2015 года. Здесь есть ещё один важный мотив. Значимым элементом состоятельности признаётся «эмоциональный интеллект» - умение понимать собеседника. Его невозможно наработать без постоянного живого общения, как невозможно научиться дзюдо по картинкам.
Список можно продолжать. Но и пяти пунктов достаточно, чтобы задаться вопросом: «А где здесь место потребительскому кредиту?»
