Сбербанк опоздал с повышением ставок депозитов

Вчера Сбербанк запустил Новогодние вклады со ставками 7% и 6,5% в рублях. До этого в базовой линейке депозитов банка максимальная доходность для физлиц была 5,63%. Классическая ошибка аналитиков потребительского рынка крупнейшего банка России.

Аналитики Сбербанка квалифицированы, но всем свойственно ошибаться. Даже непогрешимому Суворову Александру Васильевичу, который не проиграл ни одной битвы, приходилось в результате ошибки посидеть в ссылке.

У Сбербанка крупнейшая клиентская база. В составе клиентов много инерционных людей. Сбербанк - крупнейший организатор зарплатных схем. Начисление пенсий проходит через Сбербанк. Это скучное перечисление известных фактов требуется для понимания логики действий госбанка.

Сбербанк и его аналитики привыкли, что у них всё хорошо. Их решения по ставкам кредитов и депозитов делают рынок и не сильно влияют на отток клиентов. Они «суперстары» банковской отрасли. Но глобальные тенденции, к сожалению, большей частью сказываются на глобальном игроке.

Что мы знаем из сообщений СМИ (вопрос освещался широко), в данном случае из статьи издания «Газета.ру» от 8 ноября:

• За девять месяцев этого года наши сограждане положили в банки 553,9 млрд рублей, сообщает Агентство по страхованию вкладов (АСВ). При этом за этот же период было выдано кредитов на сумму более 3,76 трлн рублей, информирует Объединенное бюро кредитных историй (ОКБ).

Вопросы на внимательное прочтение вышеизложенного текста:

• Какой банк больше всех выдал кредитов и депозитов?
• Какой банк может самостоятельно оценить среднюю сумму размеров вклада и кредита россиянина?

Надеемся, читатель не думает, что Сбербанк повысил ставки для того, чтобы сделать подарок россиянам. Для наглядной демонстрации последствий забывчивости обратимся, например, к сообщению «Интерфакса»:

• Как сообщалось ранее, уже второй месяц Сбербанк показывает отток средств физлиц. В октябре объем вкладов на балансе банка сократился на 0,3%. С начала года по 1 ноября показатель вырос лишь на 0,6% - до 11 трлн 515,3 млрд рублей.

Отсюда мы сделали вывод, который вынесли в заголовок: «Сбербанк опоздал с повышением ставок депозитов»

У Сбербанка кроме профильных аналитиков, которые высчитывают по методике доходность вкладов, есть еще отличные аналитики по макроэкономике. Но, вероятно, случилось одно из двух. Или у них не очень налажены коммуникации. Или они все сдают свои данные мощному «искусственному интеллекту», который работает по алгоритму написанному в прошлом веке. Увлечение современными технологиями может скрывать свои подводные камни.

Но факт остаётся фактом – проморгать семикратное превышение выдачи кредитов над внесением вкладов – это надо сильно постараться. Как раз тот случай, когда богатые пускают скупую слезу.

Последнее, скажем пару слов о взаимосвязях бытия в нашем лучшем из миров. В статье о том, как помочь молодёжи избежать банкротства, были данные, что потенциальные банкроты помолодели до 22 лет, а среднее количество кредитов на неплатежеспособном заёмщике - 3-4.

Если совместить это знание (которое не секрет для Сбербанка) со знанием о соотношении кредитов и депозитов, какой вывод надо делать? Правильно, людей с возможностью открыть депозит стало намного меньше. И чтобы их завлечь желательно внести модификатор в привычный метод расчёта ставки депозита, а не жадничать и переоценивать свою рыночную позицию.

Дело не в том, что Сбербанку грозит сокращение доли рынка, нет, сам рынок стал меньше, а это значит - надо быть гибче. Но крупные компании склонны к запаздыванию в принятии решений.