Показатель "комфортности" ипотеки вернулся на уровень середины прошлого года
Согласно исследованию Национального бюро кредитных историй, ухудшение показателя связано с увеличением среднего платежа по кредиту из-за роста среднего размера долга.
В соответствии с проведенным исследованием Национального бюро кредитных историй (НБКИ), по состоянию на 01.10.2018г. размер рекомендованного семейного дохода, «комфортного» для обслуживания среднего ипотечного кредита, вырос по сравнению с 01.04.2018г. на 8,7% и составил 70,3 тыс. руб. (на 01.04.2018г. - 64,7 тыс. руб.)
Таким образом, после снижения за последние 12 месяцев показатель доступности ипотеки для граждан немного ухудшился, вернувшись на уровень лета 2017 года (на 01.08.2017г. - 69,5 тыс. руб.). При этом, с апреля 2018 года средний размер ипотечного кредита в РФ вырос с 2013,4 тыс. руб. до 2314,0 тыс. руб., а средний срок погашения с 15,9 лет до 16,3 лет.
Показатель рекомендованного семейного дохода является индикатором доступности ипотечного кредитования для населения и фиксирует предельное отношение ежемесячных платежей семьи по ипотеке к её ежемесячным доходам. Рассчитанный НБКИ показатель исходит из того, что "комфортным" для заемщика является соотношение ежемесячных платежей к ежемесячным доходам на уровне 1/3.
«В последние полгода доступность ипотеки несколько снизилась. По нашему мнению, одной из причин роста рекомендованного дохода для обслуживания ипотеки является рост среднего размера ипотечного кредита, который увеличился прямо пропорционально снижению банками размера первоначального взноса по ипотеке. Таким образом, с одной стороны, доступ граждан к кредитным ресурсам банков несколько упростился - помимо сокращения размера первоначального взноса, снизились и процентные ставки по ипотеке. Вместе с тем, из-за этого выросло тело кредитов и объемы ежемесячных платежей по ним», - отметил генеральный директор НБКИ Александр Викулин.
По его словам, заемщикам следует помнить, что получение ипотеки – это принятие на себя многолетних финансовых обязательств, в течение которых семье придется отдавать за обслуживание кредита и погашение основного долга существенную часть своих доходов. Поэтому важно планировать свои финансы таким образом, чтобы остаток средств позволял поддерживать привычный для них уровень жизни.
На 1 октября 2018 года самый высокий показатель рекомендованного семейного доходасреди 50-ти регионов с наибольшим объемом ипотечного портфеля зафиксирован в Москве (135,9 тыс. руб.), Московской области (101,4 тыс. руб.), Ямало-Ненецком АО (86,7 тыс. руб.), Санкт-Петербурге (81,3 тыс. руб.) и Ленинградской области (76,1 тыс. руб.).
В свою очередь, наименьшее значение данного показателя было отмечено в Кировской (45,4 тыс. руб.), Вологодской (45,8 тыс. руб.) и Челябинской (46,6 тыс. руб.) областях.
Ситуация с динамикой рекомендованного семейного дохода с 1 апреля 2018 года в различных регионах страны отличается неоднородностью. Наиболее высокую динамику роста показателя(и, соответственно, снижения доступности ипотеки) демонстрируют Чувашская Республика (+25,8%), Липецкая (+16,9%), Брянская (+14,4%), Ульяновская (+13,2%) и Пензенская (+12,5%) области.
В то же время, снижение показателя (и, соответственно, рост доступности ипотеки для населения) зафиксировано в Санкт-Петербурге (-10,1%), Волгоградской (-8,3%) и Ярославской (-7,9%) областях, Республике Саха (Якутия) (-7,2%) и Московской области (-6,5%).
Nota bene
"Комфортность" ипотеки откаталась на один год из-за нормального желания иметь большую жилую площадь. Как раз чуть более года назад SULARU писало об ипотечных проблемах австралийцев из-за возможного повышения базовой процентной ставки Центробанка страны. Тогда же мы рассмотрели термин «ипотечный стресс», распространенный в Австралии. Он подразумевает превышение расходов семьи над доходами из-за роста платежей по ипотеке. Такое превышение может возникнуть, очевидно, и из-за падения доходов.
«Ипотечный стресс» - вероятно, более критичный показатель, чем придуманный НБКИ индикатор, так как показывает долю семей, которая не справляется с кредитом. По своей сути он очень близок к понятию "реальные располагаемые денежные доходы", но относится к семьям с ипотекой. Однако, расчёт НБКИ позволяет семье сделать первоначальную прикидку по возможности обслуживания долга.
Но суть от этого не меняется: ипотека является рискованным предприятием из-за очень длинного периода погашения кредита, так как долгосрочное планирование в нашем нестабильном мире затруднено. Затруднено даже для государства, которое обладает множеством аналитиков и экспертов, утверждал недавно глава правительства РФ Дмитрий Медведев. Поэтому для принятия решения об ипотеке требуется, как верно заметил Александр Викулин, аккуратно «планировать свои финансы таким образом, чтобы остаток средств позволял поддерживать привычный для них уровень жизни».
Conclusio
Если придерживаться логики НБКИ, то при текущем семейном доходе, например, в 99 тыс. рублей, ежемесячный платёж по ипотеке не должен превышать 33 тыс. рублей. Можно выразить эту же мысль по-другому – если ипотечный договор предусматривает ежемесячный платёж в 33 тыс. рублей, то фактический семейный доход не должен быть меньше 99 тыс. рублей.
